"Кешът е цар" и "Кризата носи и възможности". Може да ви се струват като клишета, но тези две фрази описват много добре ситуацията не пазара на т.нар. бързи кредити, които се отпускат от небанкови компании, специализирани в потребителско финансиране. В последните няколко месеца тази възможност беше прегърната от три нови дружества, предлагащи бърз кеш - "Терра кредит", "Фератум България", "Кеш кредит", показва регистърът на финансовите институции на БНБ (виж карето).

Малки кредити...

В общия случай тези компании отпускат малки бързи заеми без формалности и документация и само срещу лична карта и без обезпечение.
"Фератум България" има малко нетрадиционен за българския клиент подход – отпуска кредити след молба от клиента с sms или чрез заявка на интернет сайта на компанията, а не чрез пряк контакт със служител в офис на дружеството. Бизнес моделът на "Фератум България" залага на минимум персонал и добър софтуер с цел по-ниски разходи.
Технологията на получаване на заем е следната: клиентът изпраща sms-а или заявката от сайта, след няколко минути получава пак чрез съобщение потвърждение и веднага след това парите се превеждат по банковата сметка, която е дадена на "Фератум". На посочен от клиента адрес пък се изпраща фактура за задължението. По информация на компанията тя работи с четири банки - ОББ, Банка ДСК, Уникредит Булбанк и Пощенска банка. Клиенти на други банки също могат да получат заем по сметка, но това ще отнеме повече време за транзакцията, посочват от "Фератум".
Дружеството всъщност предлага т.нар. заеми до заплата, широко разпространени в САЩ. Клиентът взима назаем дребна сума пари за покриване на текущи нужди за кратък срок, обяснява сайтът на "Фератум". В България кредитите, които се отпускат, са 80, 160 и 240 лв., а срокът за връщането им е 15 дни. При връщането на заема не се начисляват лихви, а се дължи такса, която зависи от размера на отпуснатия кредит. При заем от 80 лв. клиентът трябва да върне  100 лв., при 160 лв. връща 200 лв., а при  240 лв. - 300 лв. Този тип заеми са удобни, но начинът им на отпускане не е утвърден като практика на нашия пазар и това може да е един от проблемите при събирането на задълженията, коментират от пазара.
"Терра кредит" отпуска заеми от 100 до 1500 лв. Компанията заявява, че ако навреме си плащате всички вноски, последната ще е наполовина, а при следващ кредит ползвате преференции. Заемите, които предлагаме, са без обезпечение или с поръчител, в момента разработваме и заеми срещу ипотека на имот, каза Кирил Маринов, собственик и управител на дружеството. Броят на офисите на компанията в София и страната е 45, което показва доста агресивно настъпване на пазара, тъй като компанията работи реално от три месеца.
"Кеш кредит" ще отпуска кредити за физически лица и микробизнес, "за малкия бизнес, който е под радара на банките", каза Любомир Танкишев, изпълнителен директор на дружеството. Няма да се насочваме към клиенти, които взимат кредит, за да погасяват стари задължения, допълни той. Средният размер на заемите, които ще отпускат, ще бъде 500 лв.

...голям бизнес

Според новите компании в този сектор кризата е дала потенциал за появата им. По думите на Кирил Маринов в момента "има глад за пари, хората търсят пари и ние използваме факта, че банките не отпускат заеми". Въпреки това той смята, че на този етап рискът наистина е доста голям. "Наблюденията ни показват, че в началото, когато започнахме, клиентите искаха по-големи заеми – в горната граница, а сега искат по-малки суми", посочи още Маринов. Той обясни, че при проблеми в обслужването разсрочват отпуснатите кредити, като удължават сроковете.
И според Румен Стоянов, регионален директор на "Фератум" за България, ограниченото предлагане от страна на банките и другите кредитори на пазара за тях се явява възможност. Дружеството вече има клиенти в просрочие, като предвижда да ползват услугите на колекторски фирми за събиране на вземанията си. "Удачно е да започнем сега, защото смятаме, че ще има търсене на такива кредити", посочи и Любомир Танкишев. Той уточни, че "Кеш кредит" планира да започне реално дейността си в началото на следващата година с малък пилотен проект, "за да тестваме почвата". Сметките и анализите на компанията са показали, че печалба на този пазар се постига едва на третата година при около 15 000 клиенти.
И според някои представители на "стари" компании в сектора на пазара има място за нови играчи. Сега не е трудно да се отпускат заеми, тъй като банките са консервативни в това отношение и кредитирането е свито. От тази гледна точка е подходящ момент за установяване на пазара, като е необходимо само леко да се занижат критериите към клиентите, тъй като и банки, и други кредитиращи институции завишиха изискванията си, обясни шеф на компания от пазара, пожелал анонимност. По думите му основният проблем е събирането на раздадените кредити. В това отношение са необходими много силна мотивация на персонала и много работа, смята той.
На обратното мнение е Георги Атанасов, директор "Бизнес развитие" в "Кредитбул" (част от групата на Societe Generale), тъкмо напротив – в момента няма потенциал за нови играчи на пазара. "Наблюдаваме навлизането на някои нови малки компании, които са привлечени от по-високите лихви на този сегмент от пазара. Трябва да се отчете обаче, че нивата на риск и разходите по тези кредити също са по-високи", обясни той. Според него един бърз поглед върху финансовите отчети на някои от водещите компании на този пазар за последните няколко години разкрива, че дори и преди кризата те работят на загуба. По думите му играчите, които тепърва навлизат на пазара, ще се сблъскат с доста сериозни проблеми и трудно ще оцелеят. Още повече че компаниите, които не са собственост на голяма международна група, изпитват проблеми и със собственото им финансиране. Валентин Гълъбов, изпълнителен директор на "Ти Би Ай кредит", смята, че новосъздадените компании, които се появяват явно имат финансов ресурс и са намерили нишата си, като освен това те провокират съществуващите, което подобрява качеството на бизнеса.

С какви пари го правят
Новите играчи на пазара на бързите заеми имат различни модели за осигуряване на средства за дейността си. Според Румен Стоянов "Фератум България" използва собствено финансиране. "Компанията е международна и собственикът ни осигурява ресурс", посочи той. Кирил Маринов обясни, че за осигуряване на финансиране "Терра кредит" работи с чужди компании и използва външно финансиране. Той обаче не уточни за кои компании става въпрос.
Любомир Тинкишев каза, че капиталът на дружеството "Кеш кредит" е осигурен чрез заемни средства от други компании в групата на iQuest. Първоначално идеята ни беше да започнем дейността си със собствен капитал и банково кредитиране. На този етап обаче банковото кредитиране е силно ограничено. Затова изчакваме с реалния старт, обясни още Тинкишев. В даден момент бихме желали дружеството да се консолидира с установена компания на пазара, като вероятният изход би бил с банка, каза още той.

Тенденциите
Свито кредитиране и консервативен подход от страна на дружествата, предпазливост и по-внимателно отношение към задлъжняване от страна на клиентите - това е ситуацията в момента. Нищо изненадващо. Съществуващите играчи на пазара за бързи кредити са по-консервативни в отпускането на нови кредити предвид високите нива на необслужвани заеми от клиенти, посочи Неделчо Спасов. Причините за това са значително намалялото търсене на кредити в момента и много по-завишените изисквания на финансовите институции към кредитополучателите, е мнението на Георги Атанасов. Голямо влияние оказва повишаващата се безработица в страната. Кредитополучателите от този сегмент на пазара са изключително уязвими от рецесията в икономиката. Както и в банковия сектор, така и при небанковите дружества под внимание трябва да се поставят ръстът и делът на просрочията по заемите. Към края на септември 2009 г. делът им от портфейла на компаниите е 11%, като за една година се е увеличил почти двойно. Все пак очакваме в началото на 2010 г. най-трудното да е отминало, прогнозира Валентин Гълъбов. И когато това се случи и икономиката се нормализира, възможностите на кризата ще се сменят с възможностите на растежа.


Кой кой е
"Фератум България" е започнала реално дейност на 20 октомври. Дружеството е собственост на финландската компания "Фемили холдинг ОИ", която работи в още дванайсет страни в Европа - Финландия, Швеция, Литва, Латвия, Словакия, Холандия, Испания, Дания, Чехия, Словения, Естония, Полша.
"Терра кредит" е собственост на Кирил  Маринов и "Терра груп БГ", сочи информацията в търговския регистър. Маринов е и едноличен собственик на "Терра груп". Освен това той е едноличен собственик и на фирмата "Мултиспорт БГ" ЕООД (с предмет на дейност организиране и провеждане на спортни прояви, консултантска дейност, осъществяване на инфраструктурни проекти, продажба на  имоти и др.), съдружник е и в "Ивас 2008" ООД, която се занимава с търговия с електроенергия, в управата е и на фирма "Аве център" ООД. 
"Кеш кредит" е собственост на фирмата iQuest ("айКуест"), еднолична собственост на Георги Крумов.

По материали на :
www.capital.bg

Валентина Илиева

www.krediti-online.com