В момента кредит се получава изключително трудно. Банките масово отказват исканията на клиентите.

Необходимост от кредит

В определен момент от ежедневието всеки изпитва спешна нужда от допълнително
финансиране: най-често за покриване на определени разходи до заплата, наближаващ празник, за който не сме си направили предварително сметка, да си платим космическата сума от изравнителната сметка за парно или ток, до отидем на концерт на АС/DC в Белград или на Скорпионс в Каварна, за почивка в Турция или Гърция  и т.н. По този начин, за да удовлетворим текущите си нужди от недостиг на финансови средства, се появява мисълта за потребителски кредит и в един такъв момент започваме да се чудим  накъде да се насочим и на какво да обърнем внимание сред множеството реклами, обяви и друга информация, която ни залива.

В по-малка или по-голяма степен, както новите, така и старите кредитополучатели
си задават следните въпроси:

Как световната финансова криза повлия  върху техните настоящи и бъдещи кредитни задължения?

Защо в цял свят лихвите по кредитите падат, а в България се вдигат до нива, създаващи затруднения  при изплащане на по-високите вноски?

Длъжни ли са банките да раздават кредити?

Кредит се взема изключително трудно

Оказва се, че в момента тегленето на потребителски кредит не е толкова лесно, както беше през 2008 г. Масово кредитополучателите получават отрицателен отговор от кредитиращите институции.

В основата е проблемът, който срещат европейските банки, а именно недостигът на
свеж капитал. Надпреварата в последно време банките да излизат на пазара с нови
промоционални предложения по депозитни продукти е потвърждение на това твърдение.

От друга страна, в резултат на този недостиг, банките затегнаха и мерките по отпускане на кредити с цел да намалят до максимална степен дела на "лошите
кредити".  В следствие на тази политика нека да разгледаме ”новите” критерии при
кандидатстване за потребителски кредит.

Кои са основните критерии, на които е необходимо да отговаря кредитополучателят?

• За да кандидатствате за кредит е необходимо да сте на постоянен трудов договор
при настоящия работодател минимум 3 - 6 месеца. Можем да отбележим, че този
фактор остана сравнително непроменен и след настъпването на кризата.

• Обикновено вноската по всички  Ваши кредити трябва да бъде в границите от 40% - 60% от Вашите чисти месечни нетни доходи , като в това съотношение влиза и
вноската по новоотпуснатия кредит. Важно е да отбележим, че банките вземат под
внимание доходите, на които се осигурява даден кредитополучател. Офертите на
банките варират по отношение на този показател, имайки предвид степента на риска
по дадена оферта за банката. Преди настъпването на кризата този показател беше в
границите 50%-70%, което ясно показва ориентирането на банките към по
рестриктивна политика, т.е. затягане на мерките при отпускане на потребителски
кредити.

• През 2008 г., получаването на кредит беше възможно  само срещу лична карта без
документално доказване на доходите. Банките сами извършваха проверки в регистрите на НОИ. Тази възможност вече не съществува. Банките масово преустановиха предлагането на необезпечени кредити, т.е. кредити без поръчители и без доказване на доход само с подписване на запис на заповед. Сега е възможно да се кандидатства за кредит при условие, че се докаже задължително дохода на клиента, осигурят се поръчители и/или трудовото възнаграждение се превежда по сметка в банката.

• На следващо място е задължително да споменем и изискването за изрядност по други кредитни задължения на клиента, т.е. много вероятно е да Ви бъде отказан даден кредит, ако имате просрочие по-голямо от 30 дни. В този случай Вашият
кредит се класифицира като нередовен, а банките не гледат с добро око на това
забавяне в плащанията. В резулат на скорошните промени в регулациите, засягащи
действието на ЦКР ( централен кредитен регистър ) е полезно да споменем, че при
евентуално просрочие, историята за даден клиент в ЦКР не се заличава след 6 или
12 месеца, както беше преди промяната и това допълнително би възпрепятствало
бъдещо кандидатстване за кредит.

• Друго изключително важно изискване е кредитополучателят да е осигуряван редовно през последните 6 - 9 месеца. Не е достатъчно наличието само на трудов договор. Необходимо е работодателят да е внасял редовно всички видове осигуровки. При внесени осигуровки наведнъж за няколко месеца се счита, че работодателят има проблеми с изплащането на заплати и обикновено кредитът се отказва.

На какво да обърнем внимание при избора на потребителски кредит?

Основен показател за сравняване на различните оферти е ГПР (Годишен процент на
разходите). Колкото по-малка е стойността на  ГПР, толкова по-изгоден е кредита
за кредитополучателя.  Важно е да отбележим, че банката взема предвид доходите,
на които реално Ви осигуряват, т.е. ако имате доходи, които не можете да докажете
документално, то те няма да бъдат взети под внимание при определяне на
максималния размер на кредита. Кредитите с поръчител и/или превод на работна
заплата са по-изгодни за клиента, въпреки че не винаги е лесно да намерим
поръчител и/или да убедим работодателя си да промени обслужващата банка, в случай че сме избрали оферта на друга банка.

В резултат от кризата действията на банките могат да бъдат обобщени като завишаване на критериите при отпускане на кредит, което от своя страна затрудни
достъпа до кредитен ресурс от страна на потребителите. Полезно е при вземането на кредит всеки кредитополучател да прецени доколко има възможност да го погасява при евентуално повишение на лихвените проценти. Нека не забравяме, че в периода септември 2008 - май 2009, бяхме свидетели на неколкократни промени на лихвите по кредитите. Редовното обслужване на получен вече кредит е изключително важен фактор при кандидатстване за нов кредит или рефинансиране.

Не е  ясно дали новите промени в ЦКР ( кредитната история на даденкредитополучател да не подлежи на премахване от регистъра ), не създадоха повече хаос и объркване сред финансовите институции, отколкото изиграха положителна роля. На всички участници в кредитния процес, бизнеса или пазара на труда е ясно, че няма кредитополучател с гарантирано постоянни доходи. Това, че някой е имал проблем с обслужване на кредита си, не означава, че нещата не са се променили и поради тази причина да му се отказва достъп до ново финансиране.

В настоящия момент българските банки играят изключително негативна роля за
обществото. Гражданите с нищо не са виновни, че някъде на другия край на света някой финансист е раздавал необезпечени кредити.

Учудващо за всички е нежеланието или неспособността на днешното българско
правителство да осигури мерки, аналогични на предприетите в големите европейски
държави ( Германия, Великобритания, Италия, Франция ) за обезпечаване на
капиталовата адекватност на банките и сигурност в кредитния пазар


www.krediti-online.com

 

Много верен и много информативен пост. Браво.

аз вече не искам да получавам :)
интересува ме обаче погасяването - наистина ли ВСИЧКИ потребителски кредити се погасяват без такса за предсрочно погасяване ? има ли вариант тази такса да се избегне и при ипотечните с частично погасяване ...
хич не ми харесват тези таксиииииииииии ...

преди време се интересувах от лихви и такси при откриване на депозит, в момента ми е достатъчно да знам, че банката ми няма да фалира (което, разбира се, никой не може да ми го гарантира). Времената се променят.

поздрави:

бе ти по-добре кажи как се връща...